청년 버팀목은 최대 2억 원, 신혼부부는 수도권 기준 최대 3억 원. 정책 전세대출인지, 일반 은행 전세대출인지에 따라 한도가 크게 달라집니다.
어떤 상품이 내 상황에 맞는지 모른 채 은행부터 가면 시간을 두 번 쓰게 돼요. 유형별 한도 기준과 보증 구조, 자주 걸리는 거절 사유까지 순서대로 짚어드리겠습니다.
정책 전세대출 한도 — 청년·신혼·일반 비교
정책 전세대출은 주택도시기금 재원을 쓰는 상품이라 시중 은행 대출보다 금리가 낮고, 소득·나이 요건이 붙습니다. 대표 상품 3가지를 먼저 비교해보세요.
| 상품명 | 대상 | 최대 한도 | 기본금리(연) | 소득 요건 |
|---|---|---|---|---|
| 청년전용 버팀목 | 만 19~34세 무주택 세대주 | 2억 원 (전세금 80% 이내) | 2.0~3.1% | 부부합산 연 5천만 원 이하 |
| 신혼부부 버팀목 | 혼인 7년 이내 무주택 | 수도권 3억 / 비수도권 2억 (전세금 80% 이내) | 별도 확인 | 부부합산 연 7,500만 원 이하 |
| 일반 버팀목 | 무주택 세대주 | 수도권 1.2억 (전세금 70% 이내) | 별도 확인 | 부부합산 연 5천만 원 이하 |
청년 버팀목의 기본금리는 소득 구간별로 다릅니다. 연소득 2천만 원 이하는 2.0%, 2천~4천만 원은 2.3%, 4천~6천만 원은 2.7%, 6천~7,500만 원은 3.1%입니다. 우대 조건을 모두 적용하면 최저 1.0%대까지 내려갈 수 있어요.
중소기업취업청년 전세대출(중기청)은 2025년 1월부터 청년전용 버팀목으로 통합 운영됩니다. 기존 중기청 상품은 신규 신청이 불가하니 청년 버팀목으로 신청하세요.
정확한 금액은 현장 상황마다 다릅니다. 1844-2421으로 확인해보세요.
보증비율이 한도를 결정합니다 — HUG·HF·SGI 구조
전세대출은 은행이 직접 돈을 빌려주는 게 아닙니다. HUG(주택도시보증공사), HF(한국주택금융공사), SGI서울보증 세 곳 중 한 곳이 보증서를 발급하면, 그 보증서를 담보로 은행이 대출을 실행하는 구조예요.
그래서 한도는 은행이 아니라 보증기관의 보증비율에서 먼저 결정됩니다.
| 지역 | 보증비율 | 전세금 3억 기준 대출 가능액 |
|---|---|---|
| 비수도권 | 90% | 최대 2억 7천만 원 |
| 수도권·규제지역 | 80% | 최대 2억 4천만 원 |
2025년 6·27 가계부채 대책 이후 수도권·규제지역의 보증비율이 80%로 조정됐습니다. 비수도권은 90%가 유지되고 있어요. 나머지 20~10%는 자기 자금으로 채워야 한다는 뜻이니, 계약 전에 본인이 들어갈 수 있는 전세금 규모를 먼저 계산해두는 게 좋습니다.
HF 보증서 담보 전세대출의 2026년 5월 기준 은행별 평균금리는 광주은행 2.39%부터 경남은행 4.89%까지 편차가 있습니다(국민 3.84%, 하나 3.79%, 신한 4.10%, 우리 4.23% — 출처: 한국주택금융공사 hf.go.kr). 실제 금리는 신용 조건과 시점에 따라 달라지니 은행에서 직접 확인하세요.
전세대출 신청 시 자주 걸리는 거절 사유
한도가 충분해 보여도 거절되는 경우가 있습니다. 이유는 크게 네 가지로 압축됩니다.
신용점수 미달
보증기관 심사 기준상 NICE 신용점수 650점 미만이면 승인이 어렵습니다. 최근 카드론·리볼빙 이용 이력이 있으면 점수가 낮지 않아도 불리하게 작용할 수 있어요. 은행·시점마다 기준이 다를 수 있으니 사전 상담으로 확인하는 게 안전합니다.
소득 증빙 미흡
프리랜서·자영업자는 건강보험 납부 확인서, 국세청 소득 자료 등 대체 서류가 필요합니다. 근로소득자도 재직 기간이 짧으면 불이익이 생길 수 있어요.
등기부 문제 — 근저당 과다
계약하려는 집의 선순위 근저당권 채권최고액과 전세보증금을 합친 금액이 주택 시세의 70~80%를 넘으면 보증한도를 초과해서 대출이 거절됩니다. 이게 흔히 말하는 깡통전세 상황이에요. 계약 전에 등기부등본으로 선순위 근저당 여부를 꼭 확인하세요 — 대법원 인터넷등기소(www.iros.go.kr)에서 누구나 열람할 수 있습니다.
요건 미충족 — 전입·확정일자·세대주
무주택 세대주 요건이 빠졌거나, 확정일자 없이 신청하면 서류 단계에서 반려됩니다. 대출 실행 전에 잔금일·전입신고·확정일자 순서를 미리 잡아두는 게 .
신청 타이밍 — 이 기준을 놓치면 대출이 안 됩니다
전세대출은 언제든 신청할 수 있는 게 아닙니다. 임대차계약서상 잔금지급일과 주민등록상 전입일 중 빠른 날로부터 3개월 이내에 신청해야 하고, 잔금일 이전에 대출이 실행되어야 합니다.
실무에서는 잔금일 2~4주 전에 은행을 방문하는 걸 권장해요. 보증기관 심사에 1~2주가 걸리기 때문입니다. 계약서 쓰고 나서 바로 은행에 가보는 게 가장 안전합니다.
확정일자는 전입신고 전에도 주민센터에서 받을 수 있습니다. 확정일자+전입신고를 갖춰야 대항력(다음날 0시부터)과 우선변제권이 생겨서 보증금 보호의 법적 근거가 만들어지거든요. 대출 실행에도 확정일자 받은 계약서가 필요합니다.
집주인 입장에서는 법적으로 동의가 아닌 통지만으로 전세대출이 가능하지만, 실무에서는 은행이 임대인에게 질권설정 통지를 보내고 만기 시 임대인이 은행 계좌로 보증금을 반환하는 구조라 협조가 필요합니다. 계약 전에 집주인이 전세대출 진행에 우호적인지 확인해두면 좋아요.
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전세자금대출 한도 Q&A
Q. 청년 버팀목 전세대출, 신청 자격이 정확히 어떻게 되나요?
A. 만 19세 이상 34세 이하 무주택 세대주이고, 부부합산 연소득이 5천만 원 이하(신혼부부는 7,500만 원, 미성년 2자녀 이상은 6천만 원 이하)여야 합니다. 대출 한도는 전세금의 80% 이내, 최대 2억 원이에요. 자격이 되면 금리가 시중 은행보다 낮기 때문에 먼저 버팀목부터 확인해보는 게 좋습니다. 정확한 조건은 주택도시기금(myhome.go.kr)에서 확인하세요.
Q. 수도권 전세금 4억짜리 집, 전세대출 얼마까지 나오나요?
A. 수도권·규제지역은 보증비율이 80%이므로 보증 기준 최대 3억 2천만 원까지 보증이 가능합니다. 다만 청년 버팀목은 한도가 2억 원으로 묶여 있어서, 상품 선택에 따라 실제 한도가 달라져요. 일반 HF·HUG 보증 전세대출은 보증한도 범위 내에서 은행 심사를 추가로 통과해야 합니다. 비용은 조건에 따라 달라질 수 있습니다. 정확한 금액은 상담()으로 확인하세요.
Q. 신혼부부인데 수도권 전세 3억 집, 한도가 얼마나 되나요?
A. 신혼부부 버팀목 기준으로 수도권 최대 3억 원(전세금 80% 이내)까지 가능합니다. 전세금이 딱 3억이면 2억 4천만 원이 한도 계산값이에요. 부부합산 소득 7,500만 원 이하 요건을 충족하는지 먼저 확인하세요. 주택도시기금 조건은 분기별로 조정될 수 있으니 신청 전 myhome.go.kr에서 최신 요건을 체크하는 게 안전합니다.
Q. 유주택자도 전세대출을 받을 수 있나요?
A. 버팀목 등 정책 전세대출은 무주택 요건이 필수라 유주택자는 해당되지 않습니다. 시중 은행 전세대출은 가능한 경우도 있으나, 수도권·규제지역에서 1주택자가 전세대출을 받을 때는 이자 상환분이 DSR 40% 한도에 반영됩니다. 원금은 DSR 계산에서 제외되고 이자분만 들어가는 구조예요. 은행에서 사전 심사를 받아보시는 걸 권합니다.
Q. 계약 전에 집이 안전한지 어떻게 확인하나요?
A. 등기부등본은 계약 전·계약 당일·잔금일 최소 3번 확인하는 게 기본입니다. 권리관계는 언제든 바뀔 수 있거든요. 선순위 근저당 채권최고액과 전세보증금을 합쳐서 주택 시세의 70~80%를 넘으면 깡통전세 위험 신호입니다. 대법원 인터넷등기소(www.iros.go.kr)에서 직접 열람하거나, 매물 계약 전 공인중개사와 함께 확인하는 방법이 가장 확실해요. 여운 부동산은 서울·경기·인천 전세 매물 중개 시 등기부 확인과 대출 잘 나오는 매물 선별을 함께 도와드립니다.
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